银行楼市赌博是在赌什么?

去年年底央行发布个人房贷“新政”，推出了首套住房利率打七折、首付降至二成的优惠政策。眼下房地产市场的量价齐升，显然与之拥有直接关系。但是，央视《经济半小时》却告诉我们，在市场升温的背后，有一些开发商把央行出台的第一套房贷优惠政策，用到了第二套甚至第三套房身上。部分银行纷纷开始跨越政策底线，甚至于有人一次买了35套，而且都是20%首付，都是7折利率。

听到这样的消息，翘首等待房价下跌的朋友会感到伤心，而更多的观望者也难免会蠢蠢欲动。种种迹象表明，又一个炒房赚大钱的机会似乎正在到来。6月12日《广州日报》报道说，短短几周的时间，温州人已经将深圳百余套极具投资价值的房产“收归囊中”。显然，国家为减少金融危机对楼市冲击而推出的优惠政策，正在被开发商、银行以及炒房客违规滥用。

之所以会出现“一人优惠贷款35套房”的咄咄怪事，利用的是这样一个政策漏洞：已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，可比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。为了做好这个“人均住房面积”的文章，假公证、假离婚横行，而一旦获得享受优惠资格，则一次性同时贷款35套住房，似乎也没有问题。在一线城市，多一套住房享受优惠，就可以省下四五十万元利息;35套就是1500多万啊，炒房客能不抓住机会倾巢出动?

量价齐升的楼市，与上一轮已经演绎过的房价疯涨一样，都是开发商、银行和炒房客利益结盟的产物。在这个利益联盟中，开发商基本无风险，炒房客只做短线因此风险同样较小，银行却必须全程走完整个贷款期因而风险最大。刚刚见证过美国次贷危机的中国银行业，难道真的不能看到这个疯狂游戏中潜伏的巨大危机所在吗?

毋庸置疑的是，银行变相松绑二套房，其行为明显违规，必须遭受应有处罚。让人疑惑的只是，银行本该是最具风险意识、最具投资理性的，拿着天价薪酬的银行高管们不是三岁小孩，独立经营的银行更是无需监管机构充当家长。它们无视次贷危机的经验教训，无视监管机构风险警示的“滥贷”做法，虽然在外人看来近乎一种疯狂“赌博”，可是我们有理由相信，这在银行本身却应该是一种相当理性的行为。因此，问题的本质在于：银行无惧于在楼市疯狂赌博，赌的究竟是什么?

在较浅的层面，这像是银行过度自信或者过于注重眼前利益，就像很多国内银行此前纷纷在美国次贷危机中受损惨重一样，只因缺乏更为稳妥的经营理念和更为聪慧的经营才干;但是，在较深的层面，这更像是一种系着游泳圈下水的姿态，真正信任的不是自己，而是从地方到中央的政府部门情愿或不情愿的必然保护。换言之，大规模信贷扩张虽会引起楼市资产泡沫，政府部门却肯定不会让这个泡沫破灭，这一点在地方政府层面表现得尤为赤裸。退一步说，即便最后真出了问题，政府也会替银行兜下坏账的，因为这几乎已是一种传统。

在某种程度上，我们甚至可以说，银行的楼市赌博，实际是对政府部门的一种“绑架”，是在强制让政府部门和纳税人为其赌博行为担保：对于所有可能出现的不良后果，自有政府部门出面承担;对于自身可能遭受的利益损失，也自有纳税人代其弥补。意识到这一点，银行的“经营理性”就分外值得我们警惕，需对其给予更为严格的监管与防范。